数字人民币"朋友圈"迎来了四位"特殊"新成员。11月27日，恒生银行（中国）（以下简称"恒生中国"）、渣打银行（中国）（以下简称"渣打中国"）在官方微信相继宣布，已通过城银清算服务有限责任公司接入数字人民币互联互通平台，开始为客户提供数字人民币兑换，包含充值和兑回等相关业务。此外，富邦华一银行也于同日官宣顺利完成数字人民币系统建设及应用，成为接入官方数字人民币App的首家台资银行。11月28日，汇丰银行（中国）（以下简称"汇丰中国"）官方微信跟进发布，成为首批推出数字人民币业务的外资银行。

从此前部分外资机构在数字人民币对公场景的探索，到如今在数字人民币App平台的接入，也说明"双层运营体系"的路早已跑通，有利于数字人民币更广泛地应用。

四家外资银行集体官宣

"恒生银行（中国）有限公司宣布已通过城银清算服务有限责任公司接入数字人民币互联互通平台，正式上线数字人民币业务。至此，恒生中国也成为首批推出数字人民币业务的外资银行之一。"11月27日，恒生中国微信率先发布的一则信息引发业内关注。

具体业务上，恒生中国透露，数字人民币业务上线后，恒生中国个人客户可在人民银行数字人民币App内绑定恒生中国银行卡并进行数字人民币的兑出、兑回，还可通过恒生中国手机银行App向数字人民币钱包充值，使用数字人民币钱包进行线下支付或电子商务平台上的线上支付，充分感受数字人民币在不同场景下所带来的便捷支付体验。

恒生中国副董事长兼行长宋跃升表示，恒生中国积极支持央行数字货币的应用与发展，希望通过不断探索、创新，加快推进数字人民币的消费场景应用，以数字人民币试点支持打造消费新场景、丰富服务体系，激发消费新活力，为商圈零售提质提供金融支持。

随后，富邦华一银行也对外宣布，已顺利完成数字人民币系统建设及应用，成为接入官方数字人民币App的首家台资银行。渣打中国则表示，一直积极参与数字人民币生态体系建设，探索数字人民币的创新应用场景。

11月28日，汇丰中国跟进确认，"自10月19日起，我行借记卡持有人可登录数字人民币App通过钱包运营机构的数字人民币钱包进行我行借记卡的绑卡/解绑，并可通过数字人民币钱包进行充值、兑回和消费等交易"。

"汇丰致力支持全球央行数字货币的设计和测试，并始终坚持执行最高的隐私和安全标准。"在接受北京商报记者采访时，汇丰中国表示。

至此，汇丰中国、渣打中国、恒生中国和富邦华一银行四家首批参与数字人民币业务试点的外资银行"聚齐"。北京商报记者在数字人民币App中实测发现，在"可支持绑定借记卡"的银行列表中，已有上述4家外资银行的身影。

截至目前，数字人民币App已经支持51家银行的银行卡绑定，其中包括9家运营机构、8家股份制银行、17家城商行、8家农商行、5家农村信用社以及4家外资银行。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，此次首批外资银行接入数字人民币业务试点，一方面意味着数字人民币服务生态当中的金融机构类型得到丰富，使得数字人民币能够触达到更广范围内的用户；另一方面，拓展数字人民币也能够为外资银行丰富本地化业务，对强化用户黏性、提升用户体验等也能构成利好。

跨境领域"大显身手"

事实上，外资银行参与数字人民币应用并非首次。近年来，外资银行纷纷加码布局基于数字人民币的相关业务，探索数字人民币在跨境支付及结算领域的潜力。

例如，2023年5月，法国巴黎银行（中国）宣布将与中国银行―中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景。与中国银行进行系统对接，开展直连业务合作，上线对公钱包等围绕数字人民币的一系列基本功能，满足企业数字人民币支付等业务需求。

6月，开泰银行（中国）有限公司率先实现对公数字人民币业务落地。此外在7月，星展银行在中国推出企业数字人民币收款解决方案，并完成了首笔商户数字人民币收款交易，是国内为数不多提供该方案的外资银行之一。凭借此方案，星展中国的企业客户可通过数字人民币形式接收消费者付款。所收款项可以自动转存到企业在星展中国的人民币结算账户。

与上述探索不同的是，恒生中国等四家外资银行此次的官宣，是在数字人民币App平台内的接入，使其支持手机银行充钱包、绑定银行卡等操作，为数字人民币用户提供了更多绑卡充值选择。

数字人民币推广逐步迈入深水区，为何有众多外资银行入局？毫无疑问，在跨境领域，外资银行应用数字人民币具有天然优势。一业内分析人士对北京商报记者表示，数币的智能合约特性与外资银行跨境方面的丰富经验结合，将给跨境支付、供应链金融等场景中的交易带来更多便捷性与安全性。可以说，这是一个"双赢"的过程。

正如渣打中国行长、总裁兼副董事长张晓蕾在公告中表达的愿景："作为数字经济的重要基础设施，数字人民币的发展将逐步提升支付与消费体验，加强与国际金融市场的互联互通。渣打看好数字人民币的发展前景，也期待能够不断拓展数字人民币的应用场景，包括跨境商户支付、贸易融资和供应链融资，持续为个人和企业客户的需求提供优质服务，为实体经济的发展注入新的动能。"

"从此前大型展会、体育赛事的情况来看，数字人民币正在不断拓展使用范围，尤其对于来华人士的便利支付方面具有较大的发展潜力。"苏筱芮指出，外资银行接入数字人民币以后，预计将在跨境交流、跨国贸易等领域发挥更加重要的作用，使得更多外籍人士有机会享受到数字人民币带来的便利。

丰富2.5层运营机构

除了为跨境场景带来的利好，外资银行的加入同时丰富完善了数字人民币的体系架构。

数字人民币采取中心化管理、双层运营的体系。在发行环节，坚持人民银行中心化管理以维护货币政策的稳定，在兑换环节由作为指定运营机构的商业银行承担兑换服务，在流通环节由运营机构商业银行与其他商业银行、第三方支付机构等共同提供流通服务。

具体来看，人民银行处在第1层，负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，并对兑换流通服务进行监管；第2层为指定的运营机构，负责数字人民币的兑换流通服务。

而中小银行作为2.5层的非运营机构，通过直连或互联互通平台"一点接入"的方式接入数字人民币体系。接入后，可便于开展基于数字人民币的业务，比如个人钱包和对公钱包的开立、绑卡解绑、兑入兑出、转账、查询、注销；商户消费、退款、查证；餐饮、自动缴费等场景下的支付等功能。

随着数字人民币试点的推广，流通层的扩容需求日益显现。此次外资银行通过城银清算实现一点接入数字人民币互联互通平台，也正是2.5层机构的进一步丰富，为数字人民币生态体系注入新力量。

博通咨询首席分析师王蓬博解释到，从本质上来讲，相比于2.0层，2.5层代理机构是运营机构的托管机构，为确保数字人民币广泛可得，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务。四家外资银行接入数字人民币互联互通平台，App中绑卡的范围扩大，也说明这条"双层运营体系"的路早已跑通，有利于数字人民币更广泛地应用。

展望未来，几家外资银行将进一步拓展数字人民币场景，持续推广应用。恒生中国表示，将持续探索数字货币的规范和标准、加强风险管控，确保个人客户享有安全、便捷、高效的数字金融解决方案。

富邦华一银行则提到，将继续围绕特色行业的发展需求，借助自身跨境优势，进一步拓展数字人民币在对公场景和跨境贸易领域的运用，使企业客户可以受理数字人民币，有效拓宽数字人民币使用场景，更好、更灵活地响应企业多样的数字化服务需求。

北京商报记者岳品瑜董晗萱

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