随着利率的不断下行，投资市场的风险逐渐加大，许多人开始将目光转向理财保险，尤其是分红型保险。然而，市场上关于“千万不要去买分红型保险”的声音也不绝于耳。那么，为什么千万不要去买分红型保险？本文将从保司的投资能力、分红实现率等方面进行深入剖析。

一、为什么千万不要去买分红型保险

当前大热的分红增额终身寿险，以其快速的回本速度和后期的高收益率吸引了众多投资者。但这里有一个重要前提：你必须了解分红实现率。如果不明白这一点，购买分红型保险可能会带来不小的风险。具体为何如此，让我们从以下两个方面进行深入分析：

1、从看保险公司的投资能力来看

与传统年金保险和增额寿险不同，分红险的收益由两部分组成：保底收益和分红收益。保底收益的IRR值通常不会超过2.5%，这意味着固定收益部分相对较低。要想获得理想的后期收益，分红收益是关键。

而分红收益的高低，直接取决于保险公司的投资能力。如果保险公司经营不善，分红收益可能会受到影响。

2、关注产品的分红实现率

在考虑购买分红型保险时，理解分红实现率至关重要。分红实现率反映了分红险在某一年度的实际分红情况，更直白地说，它代表了你购买的分红理财保险所能获得的真实分红及其持续性。

这一比率只有在产品每年都能实现至少100%的分红时才有意义。若分红实现率超过100%，则意味着实际派发的分红超过了演示的分红，这对投资者而言是有利的。

现在，我们参考当前热门产品的增额寿险对比图来进一步说明。以演示收益最高的北京人寿京福宏运“保底+分红”款为例，它在12款产品中脱颖而出，长期收益表现优异，收益排名第一名，最高收益可达3.74%。作为一款分红险，我们需要关注以下几点：

（1）当演示结果中的分红实现率等于100%时，意味着实际派发的分红与演示结果一致，这也是它能够位列第一的原因。

（2）如果演示结果中的分红实现率超过100%，那么其实际收益将高于当前的第一名，这对被保险人来说更为有利。

（3）如果演示结果中的分红实现率低于100%，那么实际派发的分红将少于演示的分红。理论上，如果保险公司的经营状况不佳，分红可能为零，但这里仅作为示例。

以北京人寿京福宏运“保底+分红”为例，根据表格数据预计，假设一个30岁的男性选择趸交10万保费，保障终身。如果保险公司实际给付的金额也是10万，那么其分红实现率就是真实的100%。

综上所述，分红实现率越高且能持续多年，说明保险公司的投资能力越强，这样的分红型保险产品就更值得购买。网上之所以有声音建议不要购买分红型保险，主要是因为普通消费者可能不太了解分红实现率的重要性，从而难以评估保险公司的投资能力。

二、分红型保险如何查询分红实现率

对于“千万不要去买分红型保险”的建议，我们需要辩证地看待。实际上，每家保险公司都会公开其产品分红实现率的数据，这些信息可以在保险公司的官方网站上找到，通常在“公开信息披露”栏目中。

以新华人寿的分红型保险为例，你可以通过访问新华保险官网，进入“公开信息披露”栏目，然后选择“专项信息”、“新型保险”以及“分红险”等子栏目，输入具体的产品名称，即可查看相关的增额红利实现率。以新华至尊荣御年金保险（分红型）为例，其增额红利实现率在2020年、2021年和2022年都超过了100%。

这表明，如果某款分红型保险的演示收益与同类产品相比非常高，并且其增额收益红利实现率也超过了100%，那么这样的产品是值得购买的。因为这意味着该保险不仅具有较高的潜在收益，而且其实际分红实现率也较高，反映了保险公司较强的投资能力。

因此，在决定是否购买分红型保险时，我们应该全面考虑产品的分红实现率以及其他相关因素，而不是简单地遵循“千万不要去买分红型保险”的建议。

总之，“千万不要去买分红型保险”这一说法并非完全正确。分红型保险是否值得购买，取决于投资者的风险承受能力、投资目标以及对保险产品的了解程度。只有充分了解并谨慎选择，才能确保自己的投资安全并获得理想的收益。

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