老赵三年前因生意失败，欠下两张信用卡共6万元。起初催收不断，后来渐渐安静。他以为“时间久了银行会放弃”，甚至听说“逾期五年自动减免”。直到去年申请房贷被拒，查征信才发现，欠款仍在，利息滚得比本金还高。

一、信用卡逾期久了会减免吗

逾期时间越长，并不等于债务会自动减免。银行对不良资产有严格核销流程，但核销是内部账务处理，不代表债务消失。

即使银行将债务打包卖给资产管理公司或催收机构，债权依然存在。新债权人同样有权追偿，且可能采取更激进的催收手段。

部分用户误以为“超过两年没催就不用还”，实则诉讼时效虽为三年，但只要银行期间有过催收记录（如短信、电话、信函），时效就会重新计算。

真正意义上的减免，只发生在特殊协商中。例如持卡人患重病、失业、家庭重大变故，主动联系银行并提供证明，才可能争取到部分利息或违约金减免。

所谓“逾期久了自动清零”纯属谣言。征信记录保留五年是从还清之日起算，若一直不还，不良记录会无限期延续。

二、信用卡逾期了很久怎么办

第一步是主动联系发卡行，表明还款意愿。即便逾期多年，银行仍可能接受分期或一次性结清方案，尤其对愿意沟通的客户。

若账户已被转交第三方催收，可要求对方提供债权转让证明，并确认当前欠款总额。避免向无资质机构还款，造成资金损失。

有能力者可尝试“打折结清”。部分银行对长期逾期账户开放“本金结清”通道，即只还本金，免除大部分利息，但需一次性支付且不可反悔。

若经济极度困难，可咨询当地金融调解中心或法律援助机构。部分地区已建立信用卡纠纷调解机制，协助达成可行还款协议。

切勿继续失联或更换联系方式。逃避只会让问题恶化，而主动面对，哪怕每月只还几十元，也能重启沟通渠道，防止事态升级。

三、信用卡逾期很久能网贷吗

不能。

信用卡严重逾期后，征信报告通常显示“呆账”“止付”或“长期逾期”，绝大多数正规网贷平台会直接拒贷。银行系、持牌消金产品基本无望通过。

部分非持牌小贷平台可能放款，但利率极高，年化常超24%，甚至接近36%法定上限。这类贷款风险大，易陷入“以贷养贷”恶性循环。

即便某些网贷声称“不看征信”，也会通过大数据评估负债和还款能力。信用卡长期逾期往往伴随多头借贷、高查询次数，风控系统仍会判定为高风险。

若急需用钱，建议优先处理信用卡债务，恢复征信后再申请低息贷款。或寻求亲友短期周转，避免借高成本网贷加重负担。

极少数情况下，若信用卡逾期已结清满两年以上，且近期信用行为良好，部分平台可能给予小额授信，但额度低、利率高，需谨慎对待。债务不会随时间蒸发，只会随沉默膨胀。指望“拖久就免”是危险的幻想，唯有直面现实、主动沟通、量力偿还，才能真正走出信用泥潭。修复之路虽慢，但每一步都算数。

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