老张做生意赔了钱，几张信用卡加起来欠了1万8，催收电话打爆了手机。他整夜睡不着，听说“欠信用卡超一万就要坐牢”，吓得不敢接电话，甚至躲回老家。其实，他并不知道，真正决定是否构成犯罪的，从来不只是欠款数字。

一、信用卡逾期1万5坐牢了是真的吗

单纯因为欠1万5就坐牢，基本不可能。

法律上构成信用卡诈骗罪，需要同时满足多个条件，比如“恶意透支”“经两次催收后超过三个月仍不归还”等，不是逾期就等于犯罪。

所谓“恶意透支”，是指明知道自己没还款能力，还大量套现或消费，且事后逃避催收、更换联系方式、转移资产等行为。如果只是暂时困难、有沟通意愿，通常不会被认定为恶意。

司法实践中，银行一般先通过民事诉讼追债，只有在证据确凿、涉嫌诈骗的情况下，才会报案移交公安机关。绝大多数普通逾期用户，根本到不了刑事立案这一步。

网上流传的“欠一万就坐牢”多是误读或夸大。有人把民事纠纷和刑事案件混为一谈，也有人用极端案例制造恐慌，实际上判刑的门槛远高于表面数字。

即使金额达到立案标准，只要在公安立案前还清本金，多数情况下可免于刑事责任。法律更看重态度和行为，而非单一欠款数额。

二、还不上信用卡最坏结果

最直接的后果是征信受损。逾期记录会上传央行征信系统，保留五年，影响房贷、车贷、甚至找工作、租房等日常事务。

银行会持续催收，早期是短信、电话提醒，后期可能委托第三方催收公司。虽然合法催收不能恐吓威胁，但频繁联系确实带来心理压力。

若长期不还，银行可能提起民事诉讼。法院判决后仍不履行，会被列入失信被执行人名单（俗称“老赖”），限制高消费、不能坐高铁飞机、子女就读高收费学校也可能受限。

极端情况下，账户被冻结、工资被强制划扣、名下财产被查封拍卖。但这属于执行阶段措施，并非刑事处罚，与“坐牢”性质完全不同。

真正走到刑事责任这一步的，往往是伪造资料办卡、冒用他人身份、或故意挥霍透支后失联的人，普通经济困难者极少涉及。

三、逾期多少钱才会立案

根据司法解释，恶意透支型信用卡诈骗罪的立案起点是“本金超过5万元”。注意，这里仅指未还的本金，不包括利息、违约金、分期手续费等。

即便欠款超过5万，也必须同时满足“经发卡行两次有效催收”和“超过三个月未归还”两个条件，才可能被认定为涉嫌犯罪。

催收必须是正式、可追溯的，比如书面函件、录音电话、短信留痕等。如果银行从未有效联系过持卡人，或持卡人一直在协商还款，通常不构成“拒不归还”。

各地执法尺度略有差异，但5万本金是全国统一的刑事立案门槛。1万5远低于此线，除非涉及多张卡合并计算且存在明显欺诈行为，否则几乎不可能刑事立案。

即使接近或超过5万，只要在警方立案前主动还款或达成和解，多数案件会止步于民事纠纷，不会进入刑事程序。

信用卡逾期固然麻烦，但离“坐牢”还隔着法律事实和程序正义。真正危险的不是欠多少钱，而是有没有逃避责任、有没有欺骗行为。面对债务，主动沟通、制定计划、尽力偿还，才是走出困境的正道。恐惧解决不了问题，了解规则才能保护自己。

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