对于45岁的人来说，选择适合自己的养老保险显得尤为重要。除了参加基本养老保险外，商业养老保险也是一个不错的选择。那么，45岁买什么养老保险合适呢？本文将为您详细介绍年金保险、增额终身寿险和两全保险三种商业养老保险，帮助您做出明智的选择。

45岁买什么养老保险合适

1、年金保险

年金保险是一种商业养老保险，投保人需要前期缴纳保费，在被保险人平安生存至约定的保障期限或年龄时，即可开始领取年金。

以平安颐享延年2024养老年金保险为例，该保险允许0-75周岁的人群投保，主要保障年金和身故保险金。投保人可以根据自己的需求选择领取年龄，如55周岁、60周岁、65周岁或70周岁。此外，该保险还可以附加万能账户，实现年金和闲置资金的复利增值，从而获得更高的收益。

以一个45周岁女性为例，假设她选择交10年保至106周岁，基本保额60000元，从60周岁时开始按年领取养老年金。在保证给付期限为20年的情况下，每年需要缴费103014元。

通过图表我们可以看出，如果被保险人在领取了10年的养老年金后不幸身故，保险公司将一次性给付保证给付的养老年金。若是在领取前不幸身故，保险公司会给付身故保险金1030140元。

2、增额终身寿险

增额终身寿险主要对身故或全残进行保障，保额会按照保险合同约定利率逐年复利增长，现金价值也会随之增长。被保险人后期可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，作为养老金使用。

以中英人寿鑫享未来3.0终身寿险为例，该保险主要保障身故保险金、航空意外身故保险金和公共交通工具意外身故保险金。

假设一个45周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费100000元，利益如下：

随着保额的逐年增长，现金价值也会不断提高，通过图表我们可以发现，在保单的第8个年度，被保人53周岁的时候，现金价值已经超过所交保费了，此时的现金价值为512300元。

3、两全保险

两全保险既提供保障又兼顾收益，被保险人在保障期限内平安生存至期满时，保险公司将返还满期保险金。以瑞众财富宝两全保险为例，该保险保障期限为6年，主要保障身故保险金和满期保险金。

假设一个45周岁男性投保，选择趸交10万元保费保6年，保单利益如下：

通过图表可以看出，在被保人48周岁的时候，保单的第8个年度里，现金价值已经超过所交保费了，此时的现金价值为100100元。

综上所述，对于45岁的人来说，年金保险、增额终身寿险和两全保险都是不错的选择。年金保险适合希望稳定领取养老金的人群；增额终身寿险适合希望保额逐年增长、保值增值的人群；两全保险则适合既希望获得保障又希望获得收益的人群。在选择养老保险时，建议根据自己的实际需求和风险承受能力进行综合考虑。

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